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    律师解读:824是不是P2P整改大限 未按时完成整改有何后果?

    2017-05-25 17:39:06 | 发布者: 网贷家门小编 | 查看: 750 | 评论: 0

    一、问题的提出

      2017年8月24日,离今天还剩下91天。有很多个体网贷平台(以下简称“P2P”)、投资人分别询问我们,

      “王律师,824马上就要到了,我们平台目前整改合规进展缓慢,如果到期的话,我们如果还没有完成合规建设,或者说,没有完成整改的平台会有什么不利后果?是不是就不可以营业了?” 

      “王律师,作为投资人来说,一些平台签完存管协议到没有正式上线的平台,如何处理?如果还没有签署存管协议,银行也没有和一些平台有合作意向,那么平台将何去何从?”  

      我们认为,上述问题的核心其实是三个问题: 

      第一,整改期何时计算?何时结束?  

      第二,整改期即将到期的情况下,如果有P2P平台还没有完成824暂行办法及相关网贷规则的整改要求,有什么不利后果?  

      第三,针对上述不利后果,P2P平台接下来如何应对?  

      具体详述如下。 

      二、问题分析 

      (一)整改期何时计算?何时结束?  

      这个问题,其实之前我们在一篇文章有明确回复过,题目是《深度分析:存量P2P企业整改不可忽略的三大截止时间》。其中,根据银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室于2016年8月24日公开发布的《网络借贷信息中介结构业务活动管理暂行办法》,其中第四十四条规定,“本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的,除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外,由地方金融监管部门要求其整改,整改期不超过12个月。”需要注意,如以该发布时间作为起点,则在2017年8月24日前应该完成整改,除非整改期的启动以地方监管部门专门发出的整改通知之日起,或者P2P收到自查通知之日起一年内,这个解释应由发布该暂行办法的监管部门进行解释为妥。目前我们认为结合各地整改实践,以收到整改通知书之日起计算可能更符合每家P2P的情况或者结合具体地方的生效细则文件中(例如上海的征求意见稿明确了是2017年6月30日截止)明确一个截止的整改期限(相当于划定了一个统一的整改起算时间),便于整改工作的开展。

      还有两个截止时间点,不可忽视:  

      一个是全国层面互联网金融专项整治时间表,虽然目前来看,“时间服从质量”的角度,工作稍显延迟(原2017年1月底前计划完成,各地区整治报告应提交互联网金融专项整治领导小组办公室),但这项工作一直会在今年贯彻落实下去,所以国家层面对于互联网金融各个板块的专项整治仍不会停止,P2P平台在各个角度应进行全面整治合规,例如接入银行存管。 

      一个是根据《网络借贷资金存管业务指引》“第二十七条 对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人,在业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后(2017年2月22日,具体发布时间以银监会官方公布或记录的时间为准)进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。”为此,存量网贷机构如果已经开展存管业务的话,P2P平台和银行都要在2017年8月21日完成银行存管的相关整改工作。这个时间点,实践中容易被忽略。 

      (二)未在整改期完成整改,有何后果?  

      这个问题可能会成为P2P平台投资人判断平台是否合规的一个非常简单的标准,也是很多P2P平台非常关注的问题。  

      根据厦门备案指引第二十九条的规定,“本办法实施前设立的网贷机构不符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》以及本办法规定的,除违法犯罪行为按照有关法律法规处理外,由市金融办要求整改。网贷机构拒不整改、延期整改或整改期满仍不符合有关规定的,市金融办将不予备案并依法追究法律责任。 

      根据上海实施办法第三十五条的规定,“未取得备案或被注销备案登记,但实际从事网贷业务的,纳入防范和处置非法集资工作机制处理。”

      我们认为,P2P平台面临后续无法划入合规类,无法进行备案、被划入非法集资工作机制处理以及承担暂行办法行政处罚、甚至承担刑事责任(非法经营罪)的风险。

      (三)P2P企业如何应对? 

      我们认为,存量P2P企业不可能全部完成备案,实践中也已经有很多平台关闭,清盘,也有转型做其他新的商业模式的,甚至还有将平台出售给地方(不管是股权还是资产),这些都说明,市场和规则都在让真正好的P2P企业保留下来。为此,如果确实P2P企业在整改过程中有很大的困难,无法在整改截止日期前完成所有整改工作,应该考虑主动向当地监管部门申请延长整改期,并说明理由,避免持续无备案经营所面临的各类法律风险。  

      三、初步结论  

      综上,824也许不是今年所有P2P平台整改的大限,系误读,甚至不排除在这个时间点以前就已经是大限了。具体还要结合地方整改期的统一划定,或者具体P2P平台收到整改通知书的日期来进行判断。不排除也有P2P平台申请延长整改期限成功了,可以延长整改期限。我们建议,P2P平台应提前委托律师进行判断:(1)我的股权结构设计是否合理,是否符合我的战略规划?(2)整改的重难点有哪些,如何解决?(3)主动与监管部门沟通,落实后续验收、备案工作,明确后续整改时间表,尽快取得合法地位。


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