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    网贷家门:网联“直连”银行终结者

    2016-11-28 10:12:00 | 发布者: 网贷家门大大 | 查看: 12326 | 评论: 1

    网联的出现将颠覆线上清算市场格局,以往绕开银联与银行“直连”、觊觎客户备付金等现象有望终结,支付行业的利益格局悄然生变。

    网联:“直连”银行终结者.png

    日前有消息称,非银行支付机构网络清算平台(下称“网联”)的筹建工作已于近期启动,拟在明年3月份正式上线。记者随后致电牵头单位中国支付清算协会,该协会回应称“网联工作正在有序进行中”。

    北京、上海、杭州等地支付机构人士也向新金融观察记者证实了这一消息,表示“已借调人员参与”“收到了筹建方案”“未来将入股”。

    据悉,网联平台将由央行指导、中国支付清算协会牵头筹建、第三方支付参与共建,未来第三方支付机构的客户备付金将集中存管,线上跨行清算业务则全部归口至网联通道,以实现资金流向的实时监测。

    业界称,此举将颠覆线上清算市场格局,以往绕开银联与银行“直连”、觊觎客户备付金等现象有望终结。网联之下,支付行业的利益格局悄然生变。

    一波三折

    所谓网联,主要是服务于非银行支付机构发起的互联网支付业务及相关支付业务创新,处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算,并通过资金监测,防范非法集资、诈骗、洗钱等风险。和银联类似,网联也将向央行申请清算业务牌照,成为专业清算组织。

    不过,网联平台的建设一波三折。早先,支付宝和财付通主导筹建,拿出了一套方案,但由支付巨头牵头来做,平台的中立性很难保证,业界也并不认同。

    既然无法服众,网联筹建工作只能重新研讨、设计方案,并由中国支付清算协会牵头,引入更多第三方支付公司参与共建。这样一来,网联建设有了第二套方案。相关信息显示,中国支付清算协会将参与实体公司出资,股东数量不超过50家,投资金额不超过5000万元。

    据业界披露,为保证对网联平台的控制权和投票否决权,央行有可能入股这一重要清算平台;股权结构上,央行和中国支付清算协会比重最大,其他股东的股份份额最高不超过10%,以避免网联被大型支付机构“绑架”。

    “我们是建设方之一,但不是主导方。”杭州一家参与筹建的支付机构工作人员透露,公司内部已收到关于建设非银行支付机构网络清算平台的方案,但平台处于筹建阶段,不便对外披露。

    该工作人员称,第二套方案的股权分布更为分散,没有任何一家或几家第三方支付机构独大,更能保障平台的中立性。具体股份比例尚不确定,还看各家参与网联的建设程度和实际贡献度。

    据了解,网联平台在筛选和确定技术方案后,将进入开发和募集股权阶段。按计划,网联将于明年3月份正式上线,随后第三方支付机构遵照相关技术标准和要求分批接入。

    值得关注的是,网联平台将发布互联网支付的统一技术标准和业务规则。但不同的支付机构,其技术标准和业务规则不尽相同,如何在保护个性化创新的同时统一行业标准也是一大难点。

    为确保平台中立性,网联可能只涉及线上清算业务,而不做支付业务。然而,业界质疑的是,参与建设运营的网联股东及股东的子公司、关联公司本身就从事互联网支付业务,难免产生“既做裁判员又做运动员”的嫌疑。

    斩断“直连”

    作为清算机构,网联两端连着第三方支付机构和银行系统。平台上线后,第三方支付机构可统一接入实现互联网支付业务清算。而在以往,支付机构要么走银联通道,要么跟每家银行进行谈判,获取“直连”接口。

    按照央行的监管要求,第三方机构的互联网支付清算必须走专业的清算通道,但现实操作中,与银行“直连”的现象比比皆是,尤其占据六成网络支付市场份额的支付宝和财付通,已构筑自己的线上清算体系,如同一家有实无名的“线上银联”。

    这种违规清算现象早已被央行盯上。今年10月,央行等部门发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,重点规范备付金的存管和跨行清算业务。比如支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行,实现资金清算的透明化、集中化运作;同时推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台。

    按照要求,网联平台设立后,支付机构与银行多头连接开展的业务应全部迁移至平台处理,并逐步取缔支付机构与银行“直连”处理业务的模式。

    “从监管的角度看,‘直连’银行带来很多问题,支付信息非常不透明,存在监管盲区和空白。”业内人士称,支付机构与每家银行纷纷谈判“直连”,带来接口分散、备付金账户冗杂、资金沉淀和挪用等问题。既存在重复建设,也无法捕捉交易痕迹、追溯资金流向。

    有了网联平台,第三方支付机构与银行的“直连”通道面临终结。

    受访人士称,受影响最大的莫过于跟银行普遍“直连”的大型支付机构。毕竟大型支付机构本身议价优势明显,可通过“直连”获取较低的清算成本,并牢牢把控和独享客户信息、交易数据。而另一方面,中小型支付机构则可从中受益,通过一点接入网联顺利实现清算,并在寡头垄断市场的趋势下获取更多公平竞争的机会。

    网联设立后,线上支付的现有清算模式将被打破。在线上支付领域,网联与另一清算组织——银联存有业务交集,二者的竞争关系不言而喻。“但这不是一个你死我活的过程,二者竞争之外也有合作。”业内人士称,未来互联网支付业务的费率会重新定价,业务操作更为规范、透明,而人们也多了一种通道选择。

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    20~500个字
    • 2017-02-04 13:53:21邪浪
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