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    监管之后未来谁将称霸网贷界?

    2015-08-18 15:47:07 | 发布者: 网贷家门小编 | 查看: 3122 | 评论: 0

          监管细则出台之后,会比这次央行颁布的指导意见更为严格,可以预见届时平台倒闭的速度会加速。网贷家门认为不合规、转型失败、缺乏风控力等平台在监管期间运营的风险极大,谁合规,谁不合规,大家看得很清楚。

         5年以后,线上P2P平台应该不会超过10家,整个行业如果不是“721”的格局,至少也是“532”的格局。市场占比方面极有可能是某一家独大,行业老二占20%~30%市场份额,其余7~8家大概占10%~20%市场份额。

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    亿级用户平台将现身,在一大波平台即将倒闭或跑路的现状下,部分有市场领先优势的大平台已经开始伺机而动。市场不排除大鱼吃小鱼的现象,大平台通过收购小平台来增加自己的体量。

    三类P2P平台淘汰倒计时

    第一类:利率过高平台将消失

    在网贷投资中,收益率往往是投资者最关心的,高额的收益率会令部分投资者忽视风险,因此,相关监管机构此次明确划定了P2P的利率红线。

    以往的民间借贷,是依据之前“银行同类贷款利率4倍”来衡量利率合规性的,在利率市场化的背景之下,央行在2013年7月宣布全面放开金融机构贷款利率的管制。没有了同期贷款基准利率,所谓4倍的标准便无法继续执行。相关法规也需要进行修改。本次的《规定》明确了24%和36%两个分界点。原则上24%以下的年利率是合法的,利率在24%-36%之间,已经支付了的部分依旧是合法的。超过36%的年利率属高利贷,如果借款人请求,法院应判决出借人返还。

    这项规定明确抵制了P2P行业中年利率畸高的交易,保护了借款人的同时规范了P2P行业的交易标准。之前部分平台那种从网上吸纳资金放高利贷的行为将不再能够继续下去。

    虽然目前客户投资P2P可获得的收益率基本在8%-15%,但有业内人士表示,在实际操作中,平台会通过管理费、咨询费、服务费等名头多样的收费形式将借款者的“差额”补足,借款端实际承担的资金成本可能超过红线。

    第二类:担保平台面临整改

    事实上,央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》早已为P2P定下了信息中介的属性。此前,刚性兑付一直是P2P平台吸引投资者的“利器”,以兜底、担保为宣传口号的平台比比皆是,不兜底似乎就没法玩下去,但随着法规的逐步落地,“担保”条款可成为投资者维权依据。

    现在P2P市场中大部分投资者的投资信心均建立在P2P平台公开宣传的资金安全保障条款中,但在现在鱼龙混杂的网络借贷市场中,许多平台或为了逃避责任、或为了绕开监管,均并未真的与投资者签订担保相关的具有法律效力的文件,逃避了自己的担保责任。

    此次的《规定》则规定:借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任,如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

    第三类:隐藏信息将被规范

    资金究竟投向了什么?从早前商业银行的理财产品,到现如今的P2P平台,信息披露都是讳莫如深的问题。信息披露不透明、作假等问题频频曝出。虽然监管细则尚未出炉,但日前上海市互联网金融行业协会(ASIFI)发布了《上海个体网络借贷行业(P2P)平台信息披露指引》(以下简称《指引》)。《指引》指出,网贷企业应向平台投资人及其他利益相关方进行信息披露,鼓励网贷企业在遵循指引的基础上,向社会公众公开披露涉及本企业的更多信息。《指引》要求披露网贷企业主体信息(占比20%)、产品信息(占比10%)、业务信息(占比40%)、财务信息(占比10%)、其他信息(占比20%,包括如客户资金存、托管情况;信息系统情况)等。

    值得一提的是,在信息披露占比最高的“业务信息”方面,《指引》要求网贷企业应当披露交易发生情况、交易余额情况、交易集中度情况、交易逾期情况、平台客户情况等。其中,平台交易逾期情况方面(10%),也有了明确的标准。《指引》要求,至少于每季度后30日内,披露截至上季度末主要产品90天以上逾期金额、90天以上逾期率、90天以上累计逾期率。

    此外,就交易集中度情况(5%),《指引》要求,至少于每季度后30日内,披露截至上季度末平台单一最大融资人融资余额、占比情况,及平台前十大融资人合计融资余额、占比情况。

    上述这些信息是投资人判断一家平台是否安全的重要指标,目前P2P平台按照各自的方式和标准披露。未来随着监管法规增加、细则出炉,P2P平台的披露将更加规范。



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